פקיד בנק במהלך הקורונה | צילום: נתי שוחט, פלאש 90

במהלך אחת עשרה השנים האחרונות חלה ירידה של כ-34% בשיעור ההכנסות של המערכת הבנקאית מעמלות. הירידה נזקפת למספר רב של פעולות הפיקוח על הבנקים והמערכת הבנקאית בתקופה הזו, וגם להשלכות חשבונאיות ממכירת ישראכרט ולאומי קארד (מקס) מהבנקים, גם יישום החוק להגברת התחרותיות וצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל תרם רבות לירידה.

העלות החודשית הממוצעת לחשבון משק בית ובנקאות פרטית, לשנת 2019, הסתכמה בכ-26.9 שקל. במהלך תשע השנים האחרונות (2011 –2019) חלה ירידה של כ-17% בסך העלות החודשית הממוצעת לחשבון משק בית ובנקאות פרטית (ירידה של 0.7% בעלות הממוצעת מסוף 2018). עלות זו מורכבת מתמחור פעילות העו”ש שהסתכמה בכ-12.4 שקלים, המהווים ירידה במצטבר בכ-39% בתשע השנים האחרונות. סכום זה כולל פעולות בנקאיות בסיסיות (לדוגמא: הפקדה/משיכת מזומנים, העברות בנקאיות, וכו’) המתבצעות על ידי פקיד או בערוץ ישיר; פעולות בשיקים; הרשאה לחיוב חשבון; הוראת קבע; הפקת דוחות סטנדרטים; קבלת מידע בתקשורת (טלפון, סלולר, דוא”ל) ואיתור מסמכים.

בנוסף כוללת העלות החודשית את דמי החיוב בגין שימוש בכרטיסי אשראי שהסתכמה בכ-14.5 שקלים בממוצע לחודש לחשבון. סכום זה כולל את דמי הכרטיס, וכן עלויות נוספות בגין משיכות מט”ח בחו”ל, עסקאות בחו”ל ועוד. הדו”ח מצביע על עלייה של 4% בשנה האחרונה ועלייה של 21% בתשע השנים האחרונות. בפיקוח על הבנקים מייחסים את העלייה לשלושה פרמטרים: העלאות דמי כרטיס; מגמת גידול בכמות הכרטיסים שמחזיקים לקוחות בחשבון בודד וגידול בהיקף עסקאות ומשיכות במט”ח.

נתונים אלו ועוד עולים מתוך הדיווח החצי שנתי אודות מחירי השירותים הבנקאיים הנפוצים למשקי הבית. הדיווח הוגש לוועדת הכלכלה של הכנסת על ידי המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יאיר אבידן, והוא מבוסס על דיווח ההכנסות בפועל של הבנקים ושל חברות כרטיסי האשראי מעמלות שנגבו במהלך שנת 2019. בתחום כרטיסי האשראי מציג הדוח גרף עלייה חדה של 38% במספר הכרטיסים הממוצע לחשבון לעומת שנת 2011. נכון לסוף 2019 עומד מספר הכרטיסים על כ-1.63 בממוצע לחשבון, בעלות חודשית של כ-10.7 שקל לכרטיס.

גם העסקים הקטנים בדרך

הדוח מביא כי צעד משמעותי שנכנס לתוקף בחודש אוגוסט 2019 הוא צירוף יזום של עסקים קטנים ועוסקים מורשים לשירות המסלולים הבסיסי או המורחב, המשתלם ביותר עבורם. הצעד צפוי לתרום להפחתת עמלות בחשבון העו”ש של עסקים קטנים ועוסקים מורשים.

השינוי המבורך שעשו בפיקוח על הבנקים מאפשר בשנים האחרונות לכל לקוח לבחור לשלם עבור פעילות העו”ש שלו בשני אופנים – תשלום פר פעולה (Pay as you go) או תשלום חודשי קבוע (שירות המסלולים סל שירותים אחיד ומפוקח). בפיקוח מדגישים כי הבנקאות הישירה דהיינו: אפליקציה, אתר, מכשירים אוטומטים מאפשרת חיסכון רב בעלות החודשית. עלות ביצוע פעולה בנקאית בערוץ ישיר, נמוכה בממוצע בכ-75%, מעלות ביצועה באמצעות פקיד. בנוסף, השימוש באמצעים אלו מאפשר זמינות גבוהה יותר (24/7), ונוחות מרבית בקבלת השירותים.

מנתוני הפיקוח עולה כי 61% מסך החשבונות (כ-4.5 מיליון חשבונות) משלמים פחות מ-10 שקל בממוצע בחודש. עוד כ-870 אלף חשבונות (12%) הצטרפו למסלולים. בפיקוח על הבנקים מציעים ל-27% מהחשבונות לשקול להצטרף לשירות. מדובר ביותר מ-2 מיליון חשבונות הממשיכים לשלם יקר ומעשירים את הקופה של הבנקים בישראל. במחצית השנייה של שנת 2019 הצטרפו לשירות המסלולים כ-190 אלף חשבונות, מרביתם נמנים על העסקים הקטנים (עצמאיים ועסק קטן) שכאמור צורפו לשירות המסלולים בהתאם להוראת הפיקוח.

באופן כללי קורא הפיקוח על הבנקים לציבור להשוות את תעריפי השירותים בין החברות, ולבצע באופן מושכל את העסקאות ואת המשיכות בכרטיסי החיוב שברשותם. באתר בנק ישראל קיים מדריך מפורט בנושא: ‘הוזלת עלויות בניהול חשבון הבנק’.

בשולי הדו”ח מובהר כי מכיוון שהתקופה נשואת דו”ח זה היא עד לסוף 2019, לא משתקפים בנתונים המוצגים בו השפעות תקופת משבר הקורונה.

ביזנעס