עמיחי שטיין: הצהרת דובר המשרד לענייני אירופה והחוץ הצרפתי על האג צרפת מקבלת את ההחלטה. נאמנה למחויבותה רבת השנים למשפט הבינלאומי, צרפת שבה ומביעה את תמיכתה בפעילותו העצמאית של בית הדין, בהתאם לאמנת רומא.
רוצים לחסוך כסף? כך תעשו את זה נכון
חיסכון מגיל צעיר בסכומים שווים לכל נפש יכול לתת לנו בסיס כלכלי איתן לקראת נישואי הילדים • למה כדאי לחסוך? איפה חוסכים? ובאיזה אפיק משקיעים? כל התשובות בכתבה שלפניכם • וגם על החשיבות שבהשקעות כשרות ומפוקחות הלכתית
חיסכון כספי צילום: Abed Rahim Khatib/Flash90
"מזל טוב!", הקריאה הצוהלת של המשפחה עם שבירת הצלחת באירוסין לאחר קריאת התנאים נתנה את האות לשמחה הגדולה. המוזמנים הרבים איחלו מזל טוב לזוג הצעיר ולמחותנים הנרגשים תוך שהם מרעיפים ברכות וכמובן "שילך הכל בקלות", כשהם מתכוונים בעיקר לעלות הכספית המושתת על ההורים המאושרים.
ואכן, לצד השמחה גדולה בנישואי הילדים, ישנן גם הוצאות כספיות גדולות. על פי הערכות של גורמי מקצוע, עלות חתונה במגזר החרדי מגיעה ל-100-150 אלף שקלים. עלות זו כוללת את יום החתונה עצמו, האולם, הקייטרינג, הצלם, התזמורת, הביגוד וההוצאות הנלוות, ועלות הנדוניה. וכל זה עוד לפני עניין הדירה.
בשביל הוצאה כזאת, שאי אפשר להגדיר אותה כלא צפויה, שהרי כולנו מייחלים שצאצאינו יעמדו תחת החופה בבוא העת, יש צורך בהערכות מוקדמת. בדרך כלל, ההוצאות החודשיות השוטפות גומרות את המשכורת החודשית וכל בר דעת מבין שככל שנקדים ונחסוך עבור חתונת הצאצאים, כל יקל עלינו בבוא העת לחתן אותם בנקל.
כששואלים אותנו כמה לחסוך והיכן לחסוך, אי אפשר לתת תשובה אחת שמתאימה לכולם. התשובה צריכה להיות מותאמת אישית.
לבירור פרטי המסלולים הכשרים ולתיאום פגישה לחצו כאן >>
במאמר זה ננסה, בעזרת המומחים של מנורה מבטחים פנסיה וגמל, לעזור להגדיר יעדים כיצד לחסוך, להבין מה הצורך שלנו ולפי זה להתאים את סכום החיסכון ואת האפיק בו הוא מושקע.
מהם מקורות המימון?
הדבר הראשון שאותו אנחנו צריכים לדעת הוא מקור המימון לחיסכון. גם אם אין לכם סכום קטן אותו אתם יכולים להקצות מההכנסה השוטפת שלכם, חשבו על מקורות אחרים. הורים רבים מקצים את סכום קצבת הילדים שהם מקבלים מדי חודש מביטוח לאומי, כסכום לחיסכון המושקע מידי חודש. הורים אחרים מנצלים את דמי ההבראה שהם מקבלים או את הבונוס השנתי. לא צריך לבטל סכומים קטנים. גם 150-200 ₪ המושקעים מדי חודש בצורה חכמה, גדלים לחיסכון משמעותי בעתיד.
מגדירים את המטרה
כלל חשוב בחיסכון הוא הגדרת המטרה. דהיינו, עבור מה אנחנו רוצים לחסוך. האם אנחנו רוצים לחסוך עבור החתונה או אולי עבור הבר מצווה שגם היא הוצאה שמסתכמת בכמה עשרות אלפי שקלים. הגדרת מטרת החיסכון תוכל לסייע לנו גם בהקצאת הסכום אותו אנו מפרישים לחיסכון מידי חודש.
מומחי מנורה מבטחים אומרים כי בחיסכון חודשי של 200 ₪ בלבד החל מיום הולדתו של הבן ועד גיל 22 (בהנחת תשואה של 4%) נוכל להגיע לסכום של 82,195 ₪.
כיצד להגדיר מטרות?
חשבו מהו יעודה של תכנית החיסכון, מהי מטרתה, מהו הסכום הסופי שתרצו לחסוך ומתי תהיו זקוקים לכסף. האם אתם חוסכים ללא מטרה מוגדרת ופשוט מעוניינים בכסף זמין בשעת הצורך או האם אתם מעוניינים לחסוך עבור נישואי הילדים? הגדרת היעדים תסייע בקבלת החלטות על תכנית החיסכון המתאימה לכם.
ככל שתקדימו לחסוך עבור האירוע או המטרה שאתם רוצים להגשים, כך סכום הכסף שאתם צריכים לחסוך כל חודש, יהיה קטן יותר - והסכום יגדל עם השנים. אם תדעו גם להשקיע את החיסכון בתוכנית עם תשואה גבוהה, הכסף יכול להכפיל את עצמו וגם לשלש את עצמו בעזרת הכוח של המנגנון הנפלא שנקרא: ריבית דריבית. כבר היה מי שאמר ש"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת – מרוויח אותה. מי שלא מבין זאת – משלם אותה מכיסו".
באיזה מסלול השקעה כדאי לבחור?
אחד הפרמטרים הכי משמעותיים בחיסכון שלכם הוא מסלול ההשקעה. כלל האצבע אומר שככל שהמסלול מסוכן יותר כך הוא בעל תשואה גבוהה יותר. ולכן כאשר אתם באים לבחור את האפיק ההשקעה אתם צריכים לבדוק את עצמכם. אתם שמרנים? אוהבים סיכון? יכולים להיפרד מהכסף לתקופה ארוכה (מעל 10 שנים) או מעוניינים בכסף זמין ברגע שתזדקקו לו? יש לכם סכום חד פעמי להפקדה או שאתם מעוניינים להפקיד מדי חודש סכום כסף קטן וקבוע? לכל אחת מהשאלות הללו תשובה באפיק חיסכון אחר.
כעיקרון, ככל שהחיסכון משמש לטווח הרחוק, ניתן להגדיל את החשיפה לסיכונים. הניסיון מוכיח כי לטווח ארוך ההשקעה באפיקי סיכון עדיפה בהרבה על השקעה באפיקים סולידיים עם תשואה נמוכה לאורך זמן.
אולם במידה והחיסכון משמש לטווח הקצר או שאתם שמרנים ושונאי סיכון, נכון שלא להגדיל חשיפה למוצרי השקעה עם סיכון בשוק ההון. יש גם מסלולים בטוחים ללא סיכון, אולם כאמור, התשואה נמוכה יותר.
הקדימו לחסוך! ככל שתתחילו לחסוך מגיל צעיר יותר, כך תגיעו לסכומים גבוהים יותר בעתיד. אף פעם אל תחשבו שמאוחר מדי להתחיל לחסוך כי הזמן המתאים ביותר הוא כאן ועכשיו! וכפי שאמרנו חיסכון הוא גם בסכומים קטנים כי פרוטה לפרוטה מצטרפת.
לבירור פרטי המסלולים הכשרים ולתיאום פגישה לחצו כאן >>
היכן כדאי לחסוך?
זו שאלה מצוינת.
ישנם מגוון רחב של מכשירי השקעה בישראל: תיק השקעות מנוהל ע"י בתי השקעות, תעודות סל, קרנות נאמנות ופיקדונות בנקאים, כמו גם פוליסות פיננסיות וגולת הכותרת - קופת גמל להשקעה. לרוב ישנן עלויות רבות באחזקה של תיקי השקעות, תעודות סל וקרנות נאמנות. לפעמים אף נדרש סכום השקעה מינימלי.
בעבר הורינו היו שמים את הכסף בפיקדונות בנקאיים. פיקדונות אלו היו בטוחים מאוד, ללא חשש מפגיעה בקרן ואף השיאו תשואות נאות. בשנים האחרונות פיקדונות בנקאיים לא נותנים כמעט תשואה על הכסף, אבל היום אנחנו חיים בעידן שנקרא "ריבית סביבת אפס" והבנק לא מתגמל אותנו על כסף בחשבון.
זאת בדיוק הסיבה שבגללה צריך פשוט לצאת מהבנק ולחפש הזדמנויות במקומות אחרים, מחוץ לבנק. כן, זה אולי נשמע מפחיד. אתם בטח לא רוצים להוציא את הכסף מהבנק ולהפקיד אותו במקום לא בטוח ולהפסיד כסף. אבל האבסורד הוא שאם אתם משאירים את הכסף בבנק, אתם בטוח מפסידים כסף!
למה מפסידים? כי האינפלציה עולה והאינפלציה שוחקת את ערך הכסף שלנו. ולכן במיוחד בתקופה הנוכחית שהאינפלציה מתחילה להרים ראש, הכסף שלנו מאבד ערך בכל יום שהוא שוכב בבנק.
הפתרון הוא למצוא אלטרנטיבות חוץ בנקאיות שהן בטוחות. תחשבו על זה, שכול הכסף שנחסך עבורכם בקופות הפנסיה, בעצם נמצאות במקום בטוח, לפחות בטוח כמו הבנק. אתם יכולים לברר היכן נמצא הכסף הפנסיוני שלכם ולהתחיל לחסוך שם באופן אישי באמצעות מגוון מכשירי השקעה נהדרים כמו קופת גמל להשקעה או פוליסה פיננסית. על הכספים שתחסכו שם תקבלו גם תשואות הרבה יותר גבוהות מאשר בבנק.
מה החשיבות של השקעות כשרות?
בעבר כל עוד הכספים שלנו היו בבנקים הרי שהיתר העסקא שעשינו עם הבנק היה פתרון הלכתי נאות לרווחים שלנו. אולם כיום כאשר כל מסלולי ההשקעה משקיעים בחברות בורסאיות שונות, השקעה בחברות שאינן שומרות שבת או שעוסקות בהלוואות בריבית ובאיסורים אחרים עלולה להיות כרוכה בבעיות הלכתיות. לכן בשנים האחרונות הולכת וגוברת המודעות לחשיבותן של השקעות כשרות, ויותר ויותר משקיעים מבקשים להשקיע את כספם במסלולים הנמצאים בפיקוח הלכתי.
במנורה מבטחים ישנם מגוון מוצרים הכוללים מסלולי השקעה ייחודים תחת פיקוח כשרותי לכל המגזרים. למנורה מבטחים מגוון מסלולים בכשרות 'גלאט הון', בד"ץ העדה החרדית ובד"ץ בית יוסף, כך שכל אחד יכול להתאים את החיסכון שלו בהתאם לאופיו ולטיב הכשרות הרלוונטית עבורו.
בנוסף, מנורה מבטחים הקימה צוות ייעודי לטובת ציבור החוסכים מהמגזר החרדי, צוות שבקיא בצרכים, אורחות החיים וההעדפות של המגזר החרדי. זאת גם הזדמנות נהדרת לעשות סדר בכל הנושא הפנסיוני, החיסכון, הכיסויים הביטוחיים והעלויות שלהם, גובה דמי הניהול וכיו"ב.
